刘明康：不是银行嫌贫爱富 而是小企业良莠不齐

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3月5日，在CPPCC经济小组讨论会上，成员们将中小企业的融资困难归因于银行太穷、爱富，这最终导致大多数企业选择地下银行和私人贷款。

部分委员甚至直言地下钱庄的灰色地带现在处于“无人管理”的状态，这不仅为中小企业的发展埋下隐患，也给社会造成许多不稳定因素。

“穷而爱富”是指银行；“无人管理”是指监管机构。有一段时间，会场的气氛相当紧张。

这时，新任命的中国人民政治协商会议全国委员会委员、中国人民政治协商会议全国委员会经济委员会副主任、中国银行业监督管理委员会原主席刘终于忍不住了。他拿起话筒告诉与会成员，事实上，银监会从来没有提示银行在放贷时戴有色眼镜对待中小企业。然而，根据银行的实际操作，中小企业贷款的不良率是正常贷款的三倍。在这种情况下，银行自然没有动力。

刘说，其实银行也知道中小企业在技术创新方面也很强，但现在中小企业的情况确实是喜忧参半。

话音未落，就有成员冲着刘喊道，“刘董事长，刘董事长，现在有些银行对企业太苛刻了，太过分了，你得管管他们。”

刘回应说，很多银行的制度没有错，但是在实施的过程中，一些地方的银行增加了很多附加条件，这让企业进退两难。

“跑路”的背后是政府和企业的勾结

刘坦言，“现在中小企业混的都是泥。”我认为有许多问题，而且已经达到非常严重的程度。”

刘曾经劝阻中小企业的老板们在遇到困难时不要跑或跳楼，并建议他们依法破产寻求保护。

“因为这些账户都是银行账户，银行会处理坏账，银行有准备金，还有1万多亿的呆账准备金，就是让银行找到不良贷款来冲抵账户。”刘直言不讳地说道。

奇怪的是，一些中小企业家就是不选择破产保护，而是坚持“跳楼”和“逃跑”。

“我问他们，你为什么要跑到国外，为什么要跳楼？他说，“刘校长，我们私下谈谈。如果你把枪放在我的额头上，我不会告诉你我向谁借了钱和高利贷。“。你明白我的意思吗？是政府和企业在私人借贷中的勾结。枪在我额头上的时候，我不知道我借了谁的钱，因为这些人是富人还是富人，还有他妻子给我的钱，我怎么知道？所以我不能走，我只能死，我只能走这条命。我说，为什么要死？他说:“我不能跑，我已经被抓住了。”刘对说道。

为什么许多中小企业不惜一切代价从私营部门筹集资金？刘说，从机制上看，中国人民银行在利率优惠和资金投入方面向民营企业和中小企业倾斜，银监会在风险监管方面的权重加大，实际效果也有所改善。此外，近年来的支持力度略高于以往，但受到了金融危机的影响。

“信贷紧缩后，(银行)无法从国有企业(如交通部门)收回资金。谁最终会得到它？将接收中小企业和民营企业。你不是年度流动资金贷款，到期时我不会续贷。情况就是如此。”刘对说道。

银行不向中小企业发放新贷款，迫使一些中小企业向私营部门借入高息贷款。

这并不是说大银行不支持中小企业。刘说:“我们不能告诉银行你每年要给中小企业多少钱。这是行政干预，但我们鼓励银行向中小企业贷款，并鼓励所有人不要歧视私营企业。”

刘认为，银行不愿意贷款给中小企业，中小企业仍然缺乏诚信和法律制度。在他看来，中小企业目前是两极分化的，其中坏的尤为糟糕，而好的则注重自己的声誉和发展。

关于银行利润率的问题。刘说，银行业的高利润和高利润率取决于各银行如何获得。建议对各银行的财务报表进行具体分析，看是否通过良好的经营、资本节约和金融创新获得高额利润，或者是否过分依赖利差收入。

“具体问题应该详细分析。总的来说，离开一个能为所有人赚钱的银行业，与离开一个亏损、希望所有人都提供帮助的银行业相比，仍然是一件令人高兴的事情。”刘对说道。

对话刘

中国经济周刊:在处理地方债务方面有什么新进展吗？

刘:目前地方融资平台多种多样。他们打包了几个贷款项目。现在，银行应该打开这个包裹，逐一检查。银行打开这些打包的项目后，它们被分成几个类别，现金流被完全覆盖，包括一般覆盖；半覆盖和半覆盖，包括30%的现金流覆盖；另一个是完全暴露的，基本上是拿钱来偿还贷款，等等。

目前，根据这些类别，银行是分开运作的。如果属于第四类，地方财政有必要履行贷款责任并返还款项。如果不归还，银行只能冲抵坏账。

我希望财政部能想出一个办法，让地方政府的财政尽快恢复元气。

中国经济周刊:大多数中小企业抱怨银行太穷，爱富人。有什么办法解决它吗？

刘::银监会无法监管社区银行、村镇银行和为小微企业服务的小额信贷机构。我认为监管权可以适当下放，地方政府应该负责这些机构的监管和小微企业的破产救济。

此外，商业银行难以承担解决小微企业融资困难的重任，这些任务必须由小银行和贷款机构来完成。对这些小机构的监管可以委托给地方政府。与此同时，政府还应设立专门机构，专门从事小微企业的破产救济。

中国经济周刊:为什么利率市场化改革进展缓慢？

刘:中国的利率市场化改革已经进行了二三十年了。现在仍然是一个渐进的过程，这个过程不会在今年完成。我个人认为贷款利率市场化应该是市场化改革的第一步，存款利率市场化是最后一步。这是因为如果放开存款利率管制，涉及的范围会很广，例如银行监管制度是否健全；如果机构非法运作，可以通过提高利率来吸纳存款，容易造成金融风险。所有国家在这方面都有经验和教训。因此，放松存款利率应该非常谨慎，并逐步推广。贷款上限已基本放开，央行规定下限不应超过10%。如果下一步是放开，贷款利率应该先放开。