央行研究局局长张健华：应放宽社区型金融机构准入门槛

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据新华社北京4月18日电随着温州金融综合改革试验区的建立，业界对中国金融改革越来越重视。温州金融改革的背景是什么？中国需要发展什么样的金融服务体系？如何引导民间资本进入金融领域？新华社采访了中国人民银行研究局局长张建华。

温州构建基层金融服务体系

记者:温州金融综合改革试验区日前获得国务院批准。建立温州金融综合改革试验区的背景和意义是什么？

张建华:温州民营经济发达，民间资本丰富，民间金融活跃。然而，与此同时，温州也存在两个问题，一是民间资金多但投资难，二是中小企业多但融资难。

放宽准入，促进有效竞争的基层金融服务体系的形成，是解决温州“两奇两难”问题的重要方向。

温州开展金融综合改革试点，应结合温州特点，在加强监管、有效防范风险的前提下，放宽中小金融机构的市场准入，构建有竞争力的基层金融服务体系，有效解决“两个问题、两个困难”问题，进一步提升金融服务实体经济的能力，促进温州经济转型升级。

加快发展社区金融机构

记者:中国银行业近年来发展迅速，但与大型金融机构相比，中国的基层金融服务似乎还不够。我们将来应该如何发展？

张建华:经过多年的改革和发展，我国金融服务实体经济的能力有了很大提高，但基层(主要是县)金融服务竞争不足，服务能力弱。

从国内金融改革和发展趋势来看，五大银行在银行业吸收存款金融机构存款市场的份额从2002年的80%左右下降到2011年的50%左右，而贷款份额从80%左右下降到50%以下，垄断现象并不明显。然而，必须指出的是，在中小城市社区和广大农村地区，虽然金融服务有了很大改善，但竞争仍然不够，存在着高层管理人员声称的垄断现象。

中国不仅有巨大的地理和经济总量，而且有巨大的地区差异和城乡差异。要实现基层金融服务的全面竞争，仅仅依靠大中型机构可能还不够。我们应该考虑发展以社区为基础的金融机构，主要为小微企业和当地居民服务。

记者:最近，市场对放宽金融机构进入壁垒的呼声越来越高。你如何看待市场的这种需求？

张建华:作为现代服务业，金融是国民经济的命脉。其特殊性在于其风险相对较高，但本质上仍是一个竞争性行业，以竞争的方式向社会提供商品和服务。竞争最终会使供求基本平衡，大部分的供求都会得到满足。它还将降低价格，减少欺侮顾客的可能性，并减少寻租空.

从金融消费者保护的角度来看，其重要目标是让基层消费者与大中城市消费者有更多平等的选择。这些基本权利包括:消费者可以在存款和其他形式的产品之间、国内产品和海外产品之间以及不同金融机构之间进行选择。

无论是提供产品还是服务，市场经济的一个基本规则是准入自由，从而形成并动态维持一种竞争格局。我们应该考虑放宽金融业的准入，特别是以社区为基础的中小金融机构，以建立有效的竞争格局。

监督不能限制进入

记者:国务院关于支持民间投资健康发展的新36条明确规定，允许民间资本设立金融机构。我们应该如何引导私人资本进入金融领域？

张建华:中国目前的法律法规对私人资本进入金融服务领域没有正式的限制。然而，在实践中，即使对于小型金融机构，私人资本也很难直接发起设立。

金融业具有巨大的外部效应和高进入壁垒，但它并不违背市场经济中的自由进入原则。从国际经验来看，当金融机构成立时，很少有国家根据股东的性质限制准入。一般来说，只要有足够的资本满足监管要求，有合格的管理人才，有相应的风险控制体系和管理信息系统，就应该允许建立。

目前，我国要求大型金融机构设立小型机构来拓展基层金融服务，虽然初衷是好的，但不一定符合市场化改革的方向。如果大银行真的想扩大基层业务，直接设立分行比投资独立的村镇银行更经济合理。在农村银行经营失败的情况下，让大银行作为发起股东履行日常监管职责，承担风险处置责任，超出了《公司法》规定的股东责任范围。

记者:有人担心放宽准入会给市场带来混乱，加大监管压力。如何对待和解决这一矛盾？

张建华:按照中央的要求，以金融支持实体经济发展为根本出发点，调整布局，提高服务能力，处理好监管、金融服务和实体经济的关系。

如果实体经济有需求，而金融服务跟不上，我们应该加快发展金融服务，以满足实体经济的需求。目前，中国的储蓄率较高，民间资金较多，因此可以增加一些社区金融机构，创新一些金融产品。

金融业的快速发展可能导致监管不足，监管应随着金融业的发展不断加强和完善。我们不应因监管力度不足而限制金融服务的供给和实体经济的发展，也不应因担心监管力度不足而影响金融服务供给的扩大和合理分配。